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掠夺性贷款商Cigno面临第二次ASIC干预

去年ASIC利用其干预权禁止了Cigno的贷款模式。现在,它也打算禁止Cigno改进后的型号。

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最近更新时间: 2020年8月17日
核查事实的

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需要知道

  • Cigno及其子公司BHF Solutions因以极高的还贷利率向弱势群体放贷而臭名昭著,往往让他们的境况更糟
  • 对这家银行来说,逃避每一项ASIC新规都已成为家常便饭
  • 消费者团体正在呼吁结束贷款偿还模型,以促使原有贷款的金额

2019年9月,澳大利亚证券和投资委员会(ASIC)首次行使其新的产品干预权,禁止一种“被发现对消费者造成重大损害”的短期贷款形式。

这是个不错的选择。

一般来说,短期贷款产品 - 也称为“发薪日贷款”,因为人们经常把它们带到即将到来的薪水 - 离开人们比以前更糟糕的薪水。

当你拿到薪水的时候,往往还不够还清贷款。所以已经处于困境的人最终会陷入更困难的境地。就这样继续下去。

由高收费推动的持续债务周期,是这些企业如此有利可图的原因。

无证和豁免

发薪日贷款2019 ASIC案例——Cigno白银标准金融和BHF银行的解决方案——不需要信贷许可证和贷款免除责任的义务,因为他们住在法律通过保持费用不超过百分之五的贷款额度贷款(62天)和限制的年利率为24%。

Cigno在一个单独的合同下,在重大前期提前加以违约

但是,在一个特征的行动中,他们转过身来并在重大前期提前加上,并在单独的合同下持续和违约费用,可能会增加最高1000%的原始贷款金额。

他们有效地逃避了监管,却让客户付出了巨大的代价。

2019年ASIC干预令“确保短期信用提供商及其员工不以允许他们收取超过规定信贷限额的费用的方式构建业务,”Asic现在说。

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随着偿还贷款人如Cigno需求的偿还率,将它们与贷款运营进行比较,这不是一个很长的镜头。

ASIC专员Sean Hughes表示:“AsiC将采取行动,其中它识别可以或确实会导致大量消费者损害的产品。在这种情况下,许多经济易受伤害的消费者产生了极高的成本,他们可能会发挥作用,通常导致仅添加到的付款违约他们的经济负担。“

该禁令于2019年9月14日生效,自该日起将持续18个月,除非被延长或永久生效。

违反规定的贷款人将面临最高5年的监禁和最高126万美元的罚款。

达到他们的旧技巧

但是对报价的处罚似乎并不妨碍了Cigno的喜欢。

一如既往,西格诺和BHF解决方案(西格诺所有)并没有无视2019年的禁令——他们只是利用了这一禁令,以便继续剥削处于困境中的人们。

许多经济脆弱的消费者承担了他们无法承受的极高成本,往往导致拖欠付款,这只会增加他们的经济负担

ASIC委员肖恩·休斯

他们现在正在鞭打一个像前一个一样贪婪的新贷款模型(再次,它涉及高费用),AsiC也建议将该模型置于下来。

我们认为这是个好主意。

ASIC要求在8月初之前可能受到禁令影响的个人和企业提交申请,这是其产品干预过程的一部分。

消费者行动,金融权利法律中心和Westjustice作出了联合提交,其中包括许多令人不安的案例研究(见下文)。

消费者行动针对Cigno贷款模式的案件的关键突出了这些问题。

  • 通过使用避免遵守负责任的贷款法和其他消费者保护的模型来发布贷款。
  • 费用过高(包括建立、拖欠和持续的账户维护费用)。
  • 看起来完全不适合借款人的贷款,要求不切实际的还款。
  • 消费者行动的客户在努力联系Cigno讨论与贷款的问题时,消费者行动的客户已经报告。
  • Cigno和BHF Solutions不是澳大利亚金融投诉管理局(AFCA)的成员,使借款人获得司法公正的机会有限。
  • 积极的债务收集策略。
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Cigno贷款模式的各种收费意味着贷款规模可能在短时间内翻倍甚至更糟。

Cigno给客户的电话:停止ASIC禁令

在提交过程中,Cigno在其网站上发布了一个页面,敦促客户联合起来,向ASIC提交申请,敦促其停止禁令,避免公司被迫向他们收取更低的费用。(点击一个按钮,网页就会为你创建一个提交文件。)

“就像生活中的大多数事情一样,每个故事都有两面性,”Cigno首席执行官兼导演马克·斯瓦内普尔写道。“ASIC和主流媒体声称,我们瞄准的是弱势群体和缺乏经验的人,向所有客户收取过高的费用,并剥削那些我们声称正在帮助的人。事实是,ASIC,政府监管机构,已经形成了他们的观点基于我们的客户的非常小的百分比。

我们正在与一群伪君子作斗争——他们是社会的榨取者,他们在善意的面纱后面从普通人那里偷走了越来越多的自由和选择

Cigno首席执行官兼董事马克·斯瓦内普尔

“我们面临的情况是,政府监管机构希望根据他们认为的最佳方案来控制你的决策,并会为了达到这一目标而歪曲信息。我们也有主流媒体,他们总是寻找耸人听闻的标题来获得读者或观众,并推动某种政治议程。”

'伪君子'

如果政治议程是阻止掠夺性贷款,斯瓦内普尔可能是有道理的。但斯瓦内普尔说,这不仅仅是一个政治议程。它比这更深刻。

“我们正在争夺一大群伪君子 - 从良好意图面纱背后的日常人偷走越来越多的社会的浸出[SIC],”他继续。

就是那种日前策略《选择》杂志过去曾呼吁:企业在追求自己的利己主义议程的同时,也要以消费者为中心。

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像Cigno及其子公司BHF Solutions这样的发薪日贷款机构,似乎对其产品对人类的影响采取了一种不道德的做法。

消费者行动案例研究:听取高成本信贷的受害者

消费者行动和金融权利法律中心都借助许多脆弱的消费者,其财政情况因短期信贷而恶化。

以下是一些消费者行动客户端的最新报道。还有很多。

克里斯的故事 - 试图支持他的家庭海外

克里斯申请了200美元的Cigno贷款,以帮助他在海外的家人,并被要求分两期偿还330美元的165美元。他第一次还了钱,但第二次没还,他为此被收取了90美元。

克里斯报道称,Cigno然后试图直接借记他所欠的金额加上总计250美元,没有任何警告。他的账户中没有足够的钱。

克里斯告诉消费者行动在他贷款之前没有向他解释拖欠费用。

克里斯试图反复联系Cigno讨论债务,但他的电话和电子邮件未经答复

然后,他通过Cigno直接借记账户对他的账户进行了一个街区。

克里斯回忆说,在收到通知,告诉他他欠420美元,并告诉他取消帐户上的直接借记部分后,他写了一封电子邮件给Cigno,威胁要将他们告上法庭。

西格诺最终做出了回应,表示如果他支付最初的第二笔165美元,就可以解决债务问题。

克里斯说,他这样做了,之后有人以某种方式从他的账户中借记了30美元。再次向Cigno抱怨,他最终被退还了这笔款项。

拉尼的故事使他的贷款增加了一倍多

2020年1月,Larni与BHFS签订了一份贷款250美元的信贷协议,并与Cigno签订了一份相关服务协议。Larni说她患有身体和精神疾病,领取了残疾支持养老金。

根据“服务协议”,拉尔尼被要求在两周内偿还近400美元。

她无力偿还这笔贷款,在一个月内,BHFS和Cigno收取的费用总额几乎与贷款总额相当。

Larni告诉消费者行动组织,自2020年1月或2月以来,与covid -19相关的问题迫使她多次搬家,她有时无家可归。

Larni无法偿还这笔贷款,在一个月内,BHFS和Cigno收取的费用总额几乎与贷款总额相等

尽管如此,Larni还是设法在4月初向Cigno支付了400多美元,但此时,公司向她收取的费用意味着她还欠着100多美元。在支付这笔款项后不久,Larni告诉Cigno她陷入了经济困境。

她告诉消费者行动,她随后同意了一项支付计划来偿还剩下的费用。

Larni按照该计划支付了前两笔款项,但在她支付第二笔款项(并通过电子邮件通知了Cigno)的第二天,Cigno又从她的账户中扣款。Cigno花了6天时间才退了这笔钱。

总的来说,Larni已经偿还了两倍多的贷款。拉尼告诉消费者行动组织,尽管西格诺已经意识到了她的困境,但西格诺已经多次联系她要求进一步付款,并表示他们将把她的案子转给讨债人。

伊莉斯的故事,Cigno一周联系了14次

Elise关心家庭成员并获得残疾支持养老金。在2020年1月初,为了确保她有足够的资金来为她的家人买食物并支付医疗预约,Elise通过Cigno拿出250美元的贷款。她与BHFS进入了持续的信用合同,以及与CIGNO的服务协议。

尽管在两个协议下的第一次付款,但从贷款之日起超过两周的付款,Cigno在贷款第二周与宣言和电子邮件联系了Elise 14次,声称付款已到期。

在不断受到骚扰的情况下,伊莉斯在贷款12天内偿还了380多美元。

伊利斯多次写信给西格诺,抱怨西格诺的行为对她的影响。她告诉消费者行动,她无法通过电话与Cigno取得联系。

感到不断骚扰,Elise偿还超过380美元,以上250美元的贷款

Elise抱怨说,如果她在偿还偿还时,在未经她的同意下,Cigno在未经同意,导致她遭受的经济困难并无法做出其他债务还款。

Cigno继续通过电子邮件和短信联系Elise要求付款。在她抱怨了西格诺的过度联系并要求他们停止之后,西格诺连续几周不断通过短信和电子邮件联系她,要求她支付更多的钱,并以进一步的行动威胁她。

伊利斯还不得不联系她的银行,取消在这段时间里未经她同意从她的账户中扣除的一笔款项。尽管根据贷款和服务合同,Elise提前偿还了贷款,但Cigno随后在Elise申请贷款的六周内向她收取了多次违约费用。

(注意:一些案例研究名称已在其请求中更改。)