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您的保险公司如何定义火灾?

在我们早先调查之后,许多保险公司改善了他们的定义。

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最近更新时间: 2021年4月30日

需要知道

  • 保险公司以许多不同的方式定义防火罩,让保单持有人易于申请拒绝
  • 我们对27个保险公司的原始评论发现语言模糊,笨拙,令人担忧地开放解释 - 但现在有一些显着的改进
  • 我们评价各种保险单文件中的消防覆盖质量,从“良好”到“糟糕”到“边界”

“消防封面”是家庭和内容保险的标准包含,但它实际上是什么意思?事实证明,您所涵盖的是以许多不同的方式定义的。

这种保险公司之间缺乏标准化的术语意味着声称可以对解释开放 - 这最终可能会给你一个令人讨厌的震惊。

自2月以来的进展

在澳大利亚许多地区灾难性的丛林大火突然在灾难性的丛林大火之后,一些保险公司在灾难性的丛林中进行了初步调查后,一些保险公司对他们的消防罩增加了急需的改进。一家保险公司QBE(由QBE发布),已经完全逆转,并为更好,其他保险公司提供了措辞的措辞。

youi改善定义

youi家庭保险,我们在这个故事的原始版本中评为“坏”,最近也致力于改善其火灾定义(虽然它仍然仍然被评为“坏”,直到那种变化生效)。

Andrew White,Youi的精算业务管理总经理,本周早些时候告诉我们,保险公司“已经在发展到今年晚些时候发布的家庭PDS的变革。

“作为这一变化的一部分,除了已经存在内容的封面之外,yei将为建筑物添加烟灰或烟雾损坏的等效封面。覆盖烟灰或烟雾的损坏也将延长100米范围内的火焰。建筑物,而不是10米“。

5月1日生效的新A&g术语

汽车和一般保险公司,包括品牌预算直接,处女资金和ing,最近在我们分析中获得了“坏”的评级后,它最近增加了对其消防封面的显着改进。为了公司的信誉,变化将其评级提升至“良好”。

“作为我们正常产品更新过程的一部分,汽车和一般将扩展我们的家庭和内容保险,以弥补热量,灰,烟雾或烟灰的伤害,这是一个在保险地址100米范围内的火灾,”A&G Director说乔纳森克尔。

根据克尔的说法,将于5月2021年5月到所有家庭和内容保险产品和品牌的变化,即汽车和一般承认。

“我们将在部署新政策条款之前将这些更新的术语用即时效应立即实现,”Kerr说。

但其他保险公司,其封面仅仅是“边界”在落后。

“火灾定义在市场上有所改善,但我们需要所有自然灾害的标准定义。我们不必以糟糕的保险政策发挥Whack-a-mole。澳大利亚人应该知道如果最坏的情况发生,那么如果最坏的情况发生,他们的家被覆盖,“选择高级活动和政策顾问说betvlctor伟德国际线路迪恩价格

我们不必用保险状况不佳地玩Whack-a-mollic。澳大利亚人应该有安心知道,如果最糟糕的发生,他们的家被覆盖。

Dean Price,Choice高级竞选和政策顾问betvlctor伟德国际线路

“虽然洪水意味着全国各地的每一项保险政策中的同样的事情,但不能说是因为火灾,”价格说。

因为丛林大火而声称

丛林大家索赔可能特别复杂。例如,您的财产是否直接受到Bushfire的影响?它是否像间接结果一样着火了?您的财产有火焰吗?

如果您的财产被烧焦,但不会烧到地面,或“只”持续烟雾损坏?部分烧焦的房屋或融化的有价值物品怎么样?

宽松的语言,复杂的排除

了解这些问题的答案将意味着在策略文件中的许多防火罩中围绕着许多消防罩(也称为产品披露陈述,或短暂的PDS)。

至少可以令人困惑地说。例如,一家主要的保险公司用于排除“热,灰,烟灰和烟雾造成的损坏,除非是由保险地址的10米范围内的燃烧建筑造成的燃烧建筑物”。许多政策不涵盖内容“在露天”。

宽松的语言和消防罩的复杂排除可能会让保险公司更杠杆拒绝索赔。

2010-11洪水的课程

在2010年底和2011年初南威尔士州昆士兰州和北方南威尔士州灾难性的洪水之后,许多以为他们被洪水所覆盖的房主都不会成为。

大约需要重建的约28,000所房屋,但许多房主尽管多年来偿还保险费,但许多房主就没有得到了保险公司。

问题是语言:保险公司以许多不同的方式定义了“洪水”。

在洪水之后,联邦政府对保险进行了审查,因为它与自然灾害有关。

需要重建约28,000所房屋,但许多房主尽管多年来偿还保险费,但许多房主就没有得到了保险公司

尽管保险业的抵抗力,审查导致所有保险政策采用了单一的“洪水”的定义,因此拒绝昆士兰州洪水的潮汐浪潮不会再发生。

(这不是一个好消息。政府干预导致了一个保险费大幅增加对于被视为被视为普通地区的保险公司,许多人的房主为家庭主妇。在他们的房产上没有风险的时候,大规模溢价的人数超过了一些受到大规模溢价的人。但那是另一个故事。)

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锻炼你的火灾活动,并且没有覆盖,不能非常具有挑战性。

可保险事件的单一定义

超越洪水覆盖范围的可保事件的单一定义的想法已经存在一段时间。

2017年,参议院查询建议保险政策有标准术语,因此保单持有人可以更好地了解它们的内容,并未涵盖。

2019年12月,澳大利亚消费者和竞争委员会(ACCC)的一份报告还建议了保险单的标准条款。

在火灾的情况下,可能会有助于保单持有人知道他们是否被覆盖。它还将有助于潜在的家庭保险客户选择合适的家庭或内容封面

一旦等待你的封面就结束,房主就有一个人知道他们是什么,并且没有被覆盖 - 以及清晰的条款

当然,如果他们在丛林旅行落在其房产上,大多数房主就不会被覆盖。在掩护前取出政策后的等待(或“禁运”)期间从48小时到72小时到七天。(许多主要保险公司在2019 - 20年灌木丛危机期间在“红地区”中拒绝了新的政策应用。)

但是,一旦等待结束,房主就有权了解他们是什么,并且没有覆盖 - 以及清晰的条款。

在保险政策中的火灾定义 - 您的保险公司率如何?

2020年,我们评估了九个品牌(五名承销商发布)为“糟糕”,因为我们比较了27个品牌。

从那以后,五个承销商(在我们的比较中代表10个品牌)已经改变了他们的消防掩护,并在该过程中获得了“良好”的评级。那些品牌的九个品牌以前有一个糟糕的评级,一个是'边界'。

为了保险公司的信贷,一些令人生畏的条款已被删除,例如Suncorp的规定,如果您想要覆盖烟雾损坏,建筑物必须在您自己的10米内着火。

由于这些改进,我们在防火盖上差价的承销商数量归结为一个,youi。

并且获得了良好评级的品牌数量增加了一倍多。

但是,如上所述,yei致力于改进。当这些变化通过时,我们将升级他们的评级。

好,坏或边界?

为了获得更好的语言问题,我们的保险专家通过几十个PDS,寻找好的,不良和边界(仅仅)火灾定义。

说定义是公平的,如果有些人甚至可以被称为,都在商店。但是,如果你的PDS说“我们将掩盖的丢失或造成的损失或从火灾或爆炸造成的损失”这样的话,你可能会选择右侧保险公司的丢失或造成的东西。自由语言,如“由”或“来自”的“结果”是您想要的。

比较排除的语言,如“由”或“结果”是你想要的

我们拖网后,我们根据以下标准评估了保险产品中的防火罩:

好的

简单,清晰,广泛适用的条款和定义。最小的排除,没有潜在的不公平条款*。

坏的

不必要的复杂,长,令人困惑的排除或可能被认为是可能不公平的术语。

边缘

火灾定义不是明确的糟糕,但也不好。

*根据银行业皇家委员会(P305)/财政部UCT提案文件,一个公平的术语是“如果合理地反映了保险公司接受的承保风险,”将合理地保护保险公司的合法利益。合同保险人不成比例或不合理地劣势“(我们强调)。我们的分析认为,如果他们不满足定义的其他部分,术语也可能是不公平的术语,但我们的分析被认为是不满足的那个定义的内容(胆量)部分”潜在的不公平“。

保险单的火灾定义PDSS:良好,坏和边界

保险公司(FSP *)

我们的评价

我们评分的原因

Aami(Suncorp)

好的

火定义为“燃烧火焰”。包括在100米地址范围内的任何火灾产生的热/灰/烟灰/烟雾损坏。还提供额外费用,即在森林大火上没有损害财产(1000美元限制)。

Allianz(Allianz)

好的

Allianz涵盖了您“造成的损失或损坏”:

• 火,

•丛林大火和草地火灾,或

•烟雾。

使用捕获的所有语言,例如“由”或“来自”的“结果”是PDS中的良好的东西,留下了一小空间。

Apia(Suncorp)

好的

火定义为“燃烧火焰”。包括在100米地址范围内的任何火灾产生的热/灰/烟灰/烟雾损坏。还提供额外费用,即在森林大火上没有损害财产(1000美元限制)。

anz(qbe)

好的

“我们将涵盖:由于火灾或爆炸而损失或损坏。

由于在没有火焰存在的情况下,由于火灾而导致的损失或损坏。“

使用捕获的所有语言,例如“由”或“来自”的“结果”是PDS中的良好的东西,留下了一小空间。

墨尔本银行(Westpac)

边缘

如果没有火焰存在,则排除遮阳,灼热或融化。封面在墨尔本的三个家庭保险产品银行(基本护理,优质的护理,优质护理)不一致。

SA银行(Westpac)

边缘

如果没有火焰存在,则排除遮阳,灼热或融化。覆盖覆盖在SA的三个家庭保险产品(基本护理,优质护理,优质护理)之间不一致。

预算直接(A&G)

好的

涵盖了热量,灰,烟雾或烟灰的损坏,这是一个在保险地址100米范围内的火灾。

CGU(IAG)

好的

“我们将涵盖您的建筑物或内容因火灾或爆炸而损失或损坏。”使用“捕获 - 所有语言(如”由“或”结果)的使用是一个良好的东西,留下小空间。

COLES(IAG)

好的

火焰必须出席您的封面,以便在:“我们将掩盖您因火焰燃烧而造成的损失或损坏。我们不会掩盖您的损失或损坏,令人震惊,燃烧或融化在没有火焰的情况下。“

不再排除丛林大火或在邻近物业中造成的热量,烟雾或灰烬损坏。然而,措辞仍然是笨拙和令人困惑的,但排除他们的排除!

沟通(船长)

好的

“您的建筑和/或内容被损失或损坏涵盖:

•火(包括丛林);和/或

•由于火灾而热,烟雾和/或烟灰。“

使用捕获的所有语言,例如“由”或“来自”的“结果”是PDS中的良好的东西,留下了一小空间。

GIO(Suncorp)

好的

火定义为“燃烧火焰”。包括在100米地址范围内的任何火灾产生的热/灰/烟灰/烟雾损坏。还提供额外费用,即在森林大火上没有损害财产(1000美元限制)。

蜷缩(荷拉德)

边缘

除非有火焰,否则没有盖子,无论如何没有盖子,无论如何就“耐热物品损坏(烹饪器具,烘干机等)”。

(A&G)

好的

涵盖了热量,灰,烟雾或烟灰的损坏,这是一个在保险地址100米范围内的火灾。

NRMA(IAG)

边缘

在本产品中没有明确定义火灾,这表示:

“如果损失或损坏是由火灾引起的,涵盖:

• 火

•丛林。

除非出现火焰,否则你没有被灼热或融化覆盖。

Qbe(Qbe)

好的

防火活动包括丛林大火。涵盖“因火热的热量,烧焦,熔化或烧焦”和“烟雾,灰烬或火焰”。这是一个完全逆转他们以前的定义。

raa(raa)

边缘

本产品将涵盖您的“由于丛林包括丛林的火灾导致的损失或损坏”,但不包括焦灼或热量损坏“没有点火”或“由卷烟/雪茄标记或烧焦”。

RAC(RAC)

边缘

RAC说“我们弥补了火灾造成的损失”,但未能定义“火”。令人困惑地,它排除了“由于您的建筑物或内容而无法直接涉及火灾的热量或正在进行的过程,而是涉及涉及加热的过程”造成的损害。

鼠李(racq)

好的

消防保险活动包括丛林大火和草地。如果在建筑物或内容物不会着火时,可以提供烟雾,热,熔化或烧焦损坏,如果在100米范围内有火灾。

RACT(RACT)

边缘

RACT对“火”的不必要复杂的定义也说“火灾需要有一个实际的火焰”。除非火灾位于您家的100米范围内,否则您将不会被任何损坏覆盖。

RACV(IAG)

边缘

在这一政策中没有定义火,除非有火焰,否则不会覆盖烧焦或熔化。

SGIC(IAG)

边缘

在这一政策中没有定义火,除非有火焰,否则不会覆盖烧焦或熔化。

SGIO(IAG)

边缘

在这一政策中没有定义火,除非有火焰,否则不会覆盖烧焦或熔化。

TiO(Allianz)

好的

“我们将涵盖您因火灾或爆炸而导致或造成的损失或损坏”。使用捕获的所有语言,例如“由”或“来自”的“结果”是PDS中的良好的东西,留下了一小空间。

处女(A&G)

好的

涵盖了热量,灰,烟雾或烟灰的损坏,这是一个在保险地址100米范围内的火灾。

韦斯塔(韦斯塔)

边缘

如果没有火焰存在,则排除遮阳,灼热或融化。封面遍布西门区的三个家庭保险产品(必要的护理,优质护理,优质护理)。

Woolworths(霍拉德)

边缘

除非有火焰,否则没有盖子,无论如何没有盖子,无论如何就“耐热物品损坏(烹饪器具,烘干机等)”。

youi(youi)

坏的*

不必要的复杂措辞,但很明显,除非有火焰,否则你不会被烧焦,融化或闷烧。令人困惑的是,建筑物和内容的封面是不同的。

*如上所述,yei致力于今年晚些时候提高其消防罩。变化将使其评级升至“边界线”,因为它仍然缺乏热量和灰分的清晰度。

* FSP - 金融服务提供商。

除非有火焰,否则没有盖子,无论如何没有盖子,无论如何就“耐热物品损坏(烹饪器具,烘干机等)”。

不再允许在i中不公平合同条款NSURANCE.

这里的主要问题是保险业免于禁令的不公平合同条款,即加入在其他业务上。

在选择上,我们多年来努力看到这种豁免升级,并在2020年通过联邦议会通过这种效果的立法。

覆盖困惑

基本的家庭保险涵盖洪水,火灾和盗窃等事件。但许多保险公司提供更高水平的“意外损害”封面,旨在由于加热器划船而导致由于加热器而弥补了烧焦地毯的事故。

在火灾定义中的大部分困惑源于试图区分两级封面的保险公司。这意味着政策文件中的措辞可以更广泛地进行,以因丛林大火而排除烟灰,灰,烟雾和烧焦的伤害。

'笨拙'豁免措辞

从汽车和一般(A&G),预算直接保险提供商的笨拙豁免措辞的例子

A&G说,除非您选择了,除非您已经选择了,除非您已经选择了火灾,否则烟雾或烟灰,除非我们已同意提供可选的意外伤害覆盖,否则您不会被覆盖。

因此,如果您采取预防措施以保护您的房屋免受丛林大火,因此不会燃烧,但由于烟雾或烟灰损坏,那么短语“烟雾或烟灰时发生的烟尘”可能意味着您的索赔被拒绝。

在不公平的合同法下,A&G排除可能“不成比例或不合理地受到保险人”。这意味着法律可能会保护您免受保险公司不明确的歧视的歧义,并降低索赔的风险受到不公平否认。

ICA重量 - 与否

我们与澳大利亚的保险委员会(ICA)取得联系,该峰球席位在2020年在2020年在一个灾难性的丛林火灾赛季发表了这个故事。

我们询问是否认为家庭和内容保险在家庭和内容保险中围绕着不清楚和不一致的语言是一个关注的原因。我们还询问它是否支持保险PDS中的条款标准化。

我们的质疑与ICA发言人没有顺利

我们的询问线并没有与ICA发言人坎贝尔富勒走得很好。

“家庭政策正在适当地响应与丛林大家有关的索赔,”他说。

“澳大利亚的保险委员会,没有选择选择的政策措辞的担忧。

“ICA担心选择的文章可能会导致已经在灾难性的丛林大火之后已经遇到情感,财务和身体压力的住户之间不必要和不合理的恐惧。

“ICA注意选择尚未提供有害消费者结果的任何示例,也无法提供其调查结果。

“如果有任何客户对政策措辞担忧,他们应该联系他们的保险公司。”

我们关心准确性。看到这篇文章中不太正确的东西?让我们知道或阅读更多事实 - 检查和更正在选择。