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您的保险公司如何定义火灾?

在我们早先调查之后,许多保险公司改善了他们的定义。

在乡下公路的澳大利亚消防车
最近更新时间: 2021年4月30日

需要知道

  • 保险公司对火险的定义有很多不同的方式,这使得投保人很容易被拒绝索赔
  • 我们对27个保险公司的原始评论发现语言模糊,笨拙,令人担忧地开放解释 - 但现在有一些显着的改进
  • 我们评价各种保险单文件中的消防覆盖质量,从“良好”到“糟糕”到“边界”

“消防封面”是家庭和内容保险的标准包含,但它实际上是什么意思?事实证明,您所涵盖的是以许多不同的方式定义的。

这种保险公司之间缺乏标准化的术语意味着声称可以对解释开放 - 这最终可能会给你一个令人讨厌的震惊。

自2月以来的进展

在澳大利亚许多地区灾难性的丛林大火突然在灾难性的丛林大火之后,一些保险公司在灾难性的丛林中进行了初步调查后,一些保险公司对他们的消防罩增加了急需的改进。一家保险公司QBE(由QBE发布),已经完全逆转,并为更好,其他保险公司提供了措辞的措辞。

youi改善定义

youi家庭保险,我们在这个故事的原始版本中评为“坏”,最近也致力于改善其火灾定义(虽然它仍然仍然被评为“坏”,直到那种变化生效)。

Andrew White,Youi的精算业务管理总经理,本周早些时候告诉我们,保险公司“已经在发展到今年晚些时候发布的家庭PDS的变革。

“作为这一变化的一部分,除了已经存在内容的封面之外,yei将为建筑物添加烟灰或烟雾损坏的等效封面。覆盖烟灰或烟雾的损坏也将延长100米范围内的火焰。建筑物,而不是10米“。

5月1日生效的新A&g术语

汽车和一般保险公司,包括品牌预算直接,处女资金和ing,最近在我们分析中获得了“坏”的评级后,它最近增加了对其消防封面的显着改进。为了公司的信誉,变化将其评级提升至“良好”。

“作为我们正常产品更新过程的一部分,汽车和一般将扩展我们的家庭和内容保险,以弥补热量,灰,烟雾或烟灰的伤害,这是一个在保险地址100米范围内的火灾,”A&G Director说乔纳森克尔。

根据克尔的说法,这项改变将于2021年5月适用于Auto & General承保的所有家庭和内容保险产品以及品牌。

科尔表示:“我们将在新政策条款实施之前,将这些更新后的条款应用于立即生效的索赔决定。”

但其他保险公司的承保范围仅为“边缘”,它们则落在了后面。

“火灾定义在市场上有所改善,但我们需要所有自然灾害的标准定义。我们不必以糟糕的保险政策发挥Whack-a-mole。澳大利亚人应该知道如果最坏的情况发生,那么如果最坏的情况发生,他们的家被覆盖,“选择高级活动和政策顾问说betvlctor伟德国际线路迪恩价格

我们不必用保险状况不佳地玩Whack-a-mollic。澳大利亚人应该有安心知道,如果最糟糕的发生,他们的家被覆盖。

Dean Price,Choice高级竞选和政策顾问betvlctor伟德国际线路

普莱斯说:“在全国各地的每一份保险单中,洪水的含义是相同的,但火灾就不一样了。”

因为森林大火而索赔

丛林大家索赔可能特别复杂。例如,您的财产是否直接受到Bushfire的影响?它是否像间接结果一样着火了?您的财产有火焰吗?

如果您的财产被烧焦,但不会烧到地面,或“只”持续烟雾损坏?部分烧焦的房屋或融化的有价值物品怎么样?

宽松的语言,复杂的排除

了解这些问题的答案将意味着在策略文件中的许多防火罩中围绕着许多消防罩(也称为产品披露陈述,或短暂的PDS)。

至少可以令人困惑地说。例如,一家主要的保险公司用于排除“热,灰,烟灰和烟雾造成的损坏,除非是由保险地址的10米范围内的燃烧建筑造成的燃烧建筑物”。许多政策不涵盖内容“在露天”。

宽松的语言和消防罩的复杂排除可能会让保险公司更杠杆拒绝索赔。

2010-11洪水的课程

在2010年底和2011年初南威尔士州昆士兰州和北方南威尔士州灾难性的洪水之后,许多以为他们被洪水所覆盖的房主都不会成为。

大约需要重建的约28,000所房屋,但许多房主尽管多年来偿还保险费,但许多房主就没有得到了保险公司。

问题是语言:保险公司以许多不同的方式定义了“洪水”。

在洪水之后,联邦政府对保险进行了审查,因为它与自然灾害有关。

需要重建约28,000所房屋,但许多房主尽管多年来偿还保险费,但许多房主就没有得到了保险公司

尽管遭到了保险行业的抵制,但这次审查导致所有保单都采用了单一的“洪水”定义,这样就不会再发生昆士兰洪水之后被拒绝索赔的浪潮。

(这不是一个好消息。政府干预导致了一个保险费大幅增加对于被视为被视为普通地区的保险公司,许多人的房主为家庭主妇。在他们的房产上没有风险的时候,大规模溢价的人数超过了一些受到大规模溢价的人。但那是另一个故事。)

妇女对保险政策感到困惑

锻炼你的火灾活动,并且没有覆盖,不能非常具有挑战性。

可保险事件的单一定义

对洪水以外的可保事件进行单一定义的想法已经存在了一段时间。

2017年,参议院的一项调查建议,保险单应该有标准条款,这样投保人就能更好地了解自己的承保范围。

2019年12月,澳大利亚消费者和竞争委员会(ACCC)的一份报告还建议了保险单的标准条款。

在火灾的情况下,它可能会帮助投保人知道他们是否被覆盖。它还将帮助潜在的家庭保险客户选择正确的首页或内容封面

一旦你的掩护期结束,房主就有权利清楚地知道他们是什么,不包括什么

当然,大多数房主如果在森林大火对他们的财产造成压力时投保,他们将无法获得保险。购买保单后,保险生效前的等待(或“禁运”)期从48小时到72小时到7天不等。(在2019-20年森林火灾危机期间,多家大型保险公司拒绝了“红区”的新保单申请。)

但是,一旦等待结束,房主就有权了解他们是什么,并且没有覆盖 - 以及清晰的条款。

在保险政策中的火灾定义 - 您的保险公司率如何?

2020年,我们评估了九个品牌(五名承销商发布)为“糟糕”,因为我们比较了27个品牌。

从那以后,五个承销商(在我们的比较中代表10个品牌)已经改变了他们的消防掩护,并在该过程中获得了“良好”的评级。那些品牌的九个品牌以前有一个糟糕的评级,一个是'边界'。

为了保险公司的信贷,一些令人生畏的条款已被删除,例如Suncorp的规定,如果您想要覆盖烟雾损坏,建筑物必须在您自己的10米内着火。

由于这些改进,我们评定为火灾保险最差的保险商减少到了一个,优依。

并且获得了良好评级的品牌数量增加了一倍多。

但是,如上所述,yei致力于改进。当这些变化通过时,我们将升级他们的评级。

好,坏或边界?

为了更好地理解语言问题,我们的保险专家搜寻了数十份PDSs,寻找好的、坏的和不确定的(一般般)火灾定义。

说定义是公平的,如果有些人甚至可以被称为,都在商店。但是,如果你的PDS说“我们将掩盖的丢失或造成的损失或从火灾或爆炸造成的损失”这样的话,你可能会选择右侧保险公司的丢失或造成的东西。自由语言,如“由”或“来自”的“结果”是您想要的。

比较排除的语言,如“由”或“结果”是你想要的

我们拖网后,我们根据以下标准评估了保险产品中的防火罩:

好的

简单、清晰、适用范围广的术语和定义。最低限度的排除和没有潜在的不公平条款*。

坏的

不必要的复杂,长,令人困惑的排除或可能被认为是可能不公平的术语。

边缘

火的定义不是绝对的坏,但也不是好的。

*根据银行业皇家委员会(P305)/财政部UCT提案文件,一个公平的术语是“如果合理地反映了保险公司接受的承保风险,”将合理地保护保险公司的合法利益。合同保险人不成比例或不合理地劣势“(我们强调)。我们的分析认为,如果他们不满足定义的其他部分,术语也可能是不公平的术语,但我们的分析被认为是不满足的那个定义的内容(胆量)部分”潜在的不公平“。

保险单的火灾定义PDSS:良好,坏和边界

保险公司(FSP *)

我们的评价

我们评分的原因

Aami(Suncorp)

好的

火被定义为“用火焰燃烧”。包括距离地址100米以内的任何火灾造成的热/灰/烟灰/烟雾损害。还为发生森林火灾而不造成财产损失的额外费用提供保险(1000美元限额)。

Allianz(Allianz)

好的

Allianz涵盖了您“造成的损失或损坏”:

•火,

•丛林大火和草地火灾,或

•烟雾。

使用捕获的所有语言,例如“由”或“来自”的“结果”是PDS中的良好的东西,留下了一小空间。

Apia(Suncorp)

好的

火被定义为“用火焰燃烧”。包括距离地址100米以内的任何火灾造成的热/灰/烟灰/烟雾损害。还为发生森林火灾而不造成财产损失的额外费用提供保险(1000美元限额)。

澳新银行(QBE)

好的

“我们将涵盖:由于火灾或爆炸而损失或损坏。

在没有火焰的情况下,因烧焦、熔化或烧焦而造成的损失或损坏。”

使用捕获的所有语言,例如“由”或“来自”的“结果”是PDS中的良好的东西,留下了一小空间。

墨尔本银行(西太平洋银行)

边缘

如果没有火焰存在,不包括着火、烧焦或熔化的盖子。封面在墨尔本的三个家庭保险产品银行(基本护理,优质的护理,优质护理)不一致。

德意志银行(西太平洋银行)

边缘

如果没有火焰存在,不包括着火、烧焦或熔化的盖子。SA银行的三种家庭保险产品(基本护理、优质护理、首要护理)覆盖范围不一致。

预算直接(A&G)

好的

承保承保地址100米范围内因火灾引起的热、灰、烟或煤烟造成的损失。

问(IAG)

好的

“我们将涵盖您的建筑物或内容因火灾或爆炸而损失或损坏。”使用“捕获 - 所有语言(如”由“或”结果)的使用是一个良好的东西,留下小空间。

COLES(IAG)

好的

火焰必须出现在你的封面上:“我们会赔偿你因火焰燃烧而造成的损失或损坏。我们不会赔偿你在没有火焰的地方因烧焦、燃烧或熔化而造成的损失或损害。”

不再排除丛林大火或在邻近物业中造成的热量,烟雾或灰烬损坏。然而,措辞仍然是笨拙和令人困惑的,但排除他们的排除!

沟通(船长)

好的

“您的建筑和/或内容被损失或损坏涵盖:

•火灾(包括森林火灾);和/或

•由于火灾而热,烟雾和/或烟灰。“

使用捕获的所有语言,例如“由”或“来自”的“结果”是PDS中的良好的东西,留下了一小空间。

GIO (Suncorp)

好的

火被定义为“用火焰燃烧”。包括距离地址100米以内的任何火灾造成的热/灰/烟灰/烟雾损害。还为发生森林火灾而不造成财产损失的额外费用提供保险(1000美元限额)。

蜷缩(荷拉德)

边缘

除非有火焰,否则没有盖子,无论如何没有盖子,无论如何就“耐热物品损坏(烹饪器具,烘干机等)”。

荷兰国际集团(ING) (g)

好的

承保承保地址100米范围内因火灾引起的热、灰、烟或煤烟造成的损失。

NRMA(IAG)

边缘

本产品对火的定义不明确,说明如下:

“如果损失或损坏是由火灾引起的,涵盖:

• 火

•丛林。

除非出现火焰,否则你没有被灼热或融化覆盖。

Qbe(Qbe)

好的

防火活动包括丛林大火。涵盖“因火热的热量,烧焦,熔化或烧焦”和“烟雾,灰烬或火焰”。这是一个完全逆转他们以前的定义。

RAA (RAA)

边缘

本产品将涵盖您的“由于丛林包括丛林的火灾导致的损失或损坏”,但不包括焦灼或热量损坏“没有点火”或“由卷烟/雪茄标记或烧焦”。

RAC(RAC)

边缘

RAC说“我们弥补了火灾造成的损失”,但未能定义“火”。令人困惑地,它排除了“由于您的建筑物或内容而无法直接涉及火灾的热量或正在进行的过程,而是涉及涉及加热的过程”造成的损害。

鼠李(racq)

好的

消防保险活动包括丛林大火和草地。如果在建筑物或内容物不会着火时,可以提供烟雾,热,熔化或烧焦损坏,如果在100米范围内有火灾。

RACT(RACT)

边缘

RACT对“火”不必要的复杂定义还说“火需要有真实的火焰”。除非火灾发生在距离你家100米以内,否则你不会得到赔偿。

RACV(IAG)

边缘

本保单中没有火的定义,除非有火,否则灼热或熔化不包括在内。

SGIC(IAG)

边缘

本保单中没有火的定义,除非有火,否则灼热或熔化不包括在内。

SGIO (IAG)

边缘

本保单中没有火的定义,除非有火,否则灼热或熔化不包括在内。

TiO(Allianz)

好的

“我们将涵盖您因火灾或爆炸而导致或造成的损失或损坏”。使用捕获的所有语言,例如“由”或“来自”的“结果”是PDS中的良好的东西,留下了一小空间。

处女(A&G)

好的

承保承保地址100米范围内因火灾引起的热、灰、烟或煤烟造成的损失。

韦斯塔(韦斯塔)

边缘

如果没有火焰存在,不包括着火、烧焦或熔化的盖子。西太平洋银行的三种家庭保险产品(基本护理、优质护理、优质护理)的承保范围不一致。

Woolworths(霍拉德)

边缘

除非有火焰,否则没有盖子,无论如何没有盖子,无论如何就“耐热物品损坏(烹饪器具,烘干机等)”。

youi(youi)

坏的*

不必要的复杂措辞,但很明显,除非有火焰,否则你不会被烧焦,融化或闷烧。令人困惑的是,建筑物和内容的封面是不同的。

*如上所述,友易已承诺在今年晚些时候改善其灭火掩护。这一变化将把它的评级提升到“边缘”,因为它仍然缺乏热量和火山灰的清晰度。

* FSP - 金融服务提供商。

除非有火焰,否则没有盖子,无论如何没有盖子,无论如何就“耐热物品损坏(烹饪器具,烘干机等)”。

不再允许在i中不公平合同条款nsurance

这里的一个主要问题是,ACCC对其他行业施加了不公平合同条款的禁令,但保险行业不受该禁令的影响。

在选择上,我们多年来努力看到这种豁免升级,并在2020年通过联邦议会通过这种效果的立法。

覆盖困惑

基本的家庭保险包括洪水、火灾和盗窃等情况。但许多保险公司提供更高级别的“意外损害”险,旨在承保因加热器翻倒导致地毯烧焦等事故。

在火灾定义中的大部分困惑源于试图区分两级封面的保险公司。这意味着政策文件中的措辞可以更广泛地进行,以因丛林大火而排除烟灰,灰,烟雾和烧焦的伤害。

'笨拙'豁免措辞

从汽车和一般(A&G),预算直接保险提供商的笨拙豁免措辞的例子

A&G说,除非您选择了,除非您已经选择了,除非您已经选择了火灾,否则烟雾或烟灰,除非我们已同意提供可选的意外伤害覆盖,否则您不会被覆盖。

所以,如果你采取预防措施保护你的房子不受火灾的伤害,结果它没有被烧毁,而是被烟或煤烟损坏了,那么短语“没有发生火灾损害的烟或煤烟”可能意味着你的索赔被拒绝。

在不公平的合同法下,A&G排除可能“不成比例或不合理地受到保险人”。这意味着法律可能会保护您免受保险公司不明确的歧视的歧义,并降低索赔的风险受到不公平否认。

ICA重量 - 与否

我们与澳大利亚的保险委员会(ICA)取得联系,该峰球席位在2020年在2020年在一个灾难性的丛林火灾赛季发表了这个故事。

我们询问是否认为家庭和内容保险在家庭和内容保险中围绕着不清楚和不一致的语言是一个关注的原因。我们还询问它是否支持保险PDS中的条款标准化。

我们的质疑与ICA发言人没有顺利

国际反恐局发言人坎贝尔·富勒对我们的提问并不买账。

“家庭政策正在适当地响应与丛林大家有关的索赔,”他说。

“澳大利亚的保险委员会,没有选择选择的政策措辞的担忧。

“ICA担心选择的文章可能会导致已经在灾难性的丛林大火之后已经遇到情感,财务和身体压力的住户之间不必要和不合理的恐惧。

“ICA注意选择尚未提供有害消费者结果的任何示例,也无法提供其调查结果。

“如果任何客户对保单措辞有疑问,应该联系他们的保险公司。”

我们关心准确性。看到这篇文章中不太正确的东西?让我们知道或阅读更多事实 - 检查和更正在选择。
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